Lainan kokonaiskulut

Mistä summa koostuu

• Pääoma on summa, jonka lainaat. Jokainen erä lyhentää sitä.
• Korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle. Tasaerälainassa koron osuus erästä on suurin alussa ja pienenee, kun pääoma lyhenee.
• Kertaluonteiset kulut peritään yleensä lainan alussa. Niitä ovat esimerkiksi avausmaksu ja luoton perustamiskulu.
• Toistuvat kulut peritään joka kuukausi tai vuosi. Niitä ovat esimerkiksi tilinhoitomaksu, käsittelymaksut ja jatkuvan luoton vuosimaksu.

Korot ja kulut ovat yhdessä luottokustannukset. Kun luottokustannukset lisätään pääomaan, saadaan takaisin maksettava kokonaismäärä. Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan luoton hintaan vaikuttavat yleensä myös laina-aika ja takaisinmaksutapa.

Esimerkki: 3 000 euroa 24 kuukaudessa

Lainavan hinnastolla 3 000 euron kulutusluoton hinta jakautuu 24 kuukauden laina-ajalla näin:

Ensimmäiset 23 erää ovat 142,48 € ja viimeinen erä 142,64 €. Viimeinen erä voi poiketa muutamalla sentillä, koska erät pyöristetään senttiin. Jokaista lainattua 100 euroa kohden maksat takaisin 113,99 €, ja todellinen vuosikorko on 13,69 %.

Miten kulut muuttavat summaa

Kuvitellaan sama laina, jossa olisi 30 euron avausmaksu ja 4 euron kuukausimaksu. Tämä on havainnollistus, ei Lainavan hinnasto.

Tarkista siis, maksetaanko kulut erikseen vai lisätäänkö ne lainaan, ja katso aina kokonaismäärä euroina.

Euromääräinen kertakulu on sama riippumatta siitä, kuinka kauan lainaa maksat. Suhteessa lainan muuhun hintaan se painaa kuitenkin sitä enemmän, mitä pienempi laina ja mitä lyhyempi laina-aika on. Lainavan hinnastolla 1 000 euron pienlaina maksaa luottokustannuksina 37,96 €, kun se maksetaan 6 kuukaudessa, ja 71,26 €, kun se maksetaan 12 kuukaudessa. Jos kumpaankin lisättäisiin edellä kuvattu 30 euron avausmaksu, lyhyemmän lainan hinta kasvaisi suhteessa paljon enemmän.

Laki rajoittaa kuluttajaluoton hintaa. Nimelliskorko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä koskaan yli 20 %. Viitekorko on 2,50 % ajalla 1.7.2026–31.12.2026, joten raja on nyt 17,50 %. Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja yhteensä enintään 150 € vuodessa. Lainavan hinnastossa muita kuluja kuin korkoa ei ole.

Mitä laskelma olettaa

Laskelma olettaa, että jokainen erä maksetaan eräpäivänä. Jos maksu myöhästyy, lainanantaja voi periä viivästyskorkoa, ja maksamatta jäänyt luotto voi johtaa maksuhäiriömerkintään. Silloin maksat enemmän kuin laskelmassa.

Jos taas maksat lainan pois etuajassa, maksat vähemmän. Lainanantajan on vähennettävä ne luottokustannukset, jotka kohdistuvat käyttämättä jäävään luottoaikaan. Lue, miten ennenaikainen takaisinmaksu toimii.

Näin luet maksuaikataulua

Maksuaikataulusta näet jokaisen erän kohdalla, paljonko siitä on korkoa ja paljonko lyhennystä sekä paljonko pääomaa jää jäljelle. Tasaerälainassa erä pysyy samana, mutta sen sisältö muuttuu: alussa korkoa on eniten, ja lopussa lähes koko erä lyhentää pääomaa. Kun lasket korko-osuudet yhteen, saat korot yhteensä. Kun lisäät niihin kulut, saat luottokustannukset.

Lainalaskuri näyttää luottokustannukset, takaisin maksettavan kokonaismäärän ja koko maksuaikataulun eräpäivittäin. Laskelman voi tulostaa tai tallentaa tälle laitteelle. Jos haluat nähdä useamman laina-ajan rinnakkain, käytä laina-aikojen vertailua.