Todellinen vuosikorko

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Nimelliskorko on lainasopimukseen kirjattu vuotuinen korko. Se lasketaan jäljellä olevalle lainapääomalle, eikä siihen sisälly muita kuluja.

Todellinen vuosikorko on laskennallinen prosenttiluku. Siinä otetaan nimelliskoron lisäksi huomioon muut luottokustannukset, kuten avaus-, tilinhoito- ja käsittelymaksut, sekä se, milloin erät maksetaan. Laskentatavasta säädetään oikeusministeriön asetuksella, joten luku lasketaan kaikille kuluttajaluotoille samalla tavalla. Kilpailu- ja kuluttajavirasto neuvoo katsomaan hintoja vertaillessa kuukausierän sijaan todellista vuosikorkoa ja luottokustannusten kokonaismäärää.

Miksi luku on suurempi, vaikka kuluja ei ole

Lainavan kulutusluoton nimelliskorko on 12,9 %. Hinnastossa ei ole avaus-, tilinhoito- eikä muita maksuja, mutta todellinen vuosikorko on silti 13,69 %.

Ero johtuu maksutahdista. Nimelliskorko jaetaan kahdelletoista kuukaudelle, ja korkoa maksetaan joka kuukausi. Todellinen vuosikorko muuntaa kuukausittaisen koron vuotuiseksi luvuksi niin, että kuukausien korot kertautuvat. Siksi vuotuinen luku on hieman nimelliskorkoa suurempi silloinkin, kun muita kuluja ei ole.

Kun kuluja ei ole, luku ei myöskään riipu lainasummasta eikä laina-ajasta. 1 000 euron lainassa 12 kuukaudeksi todellinen vuosikorko on 13,69 %, ja 3 000 euron lainassa 36 kuukaudeksi se on 13,69 %.

Joustoluoton käyttö vaihtelee, joten sen todellinen vuosikorko lasketaan oletusesimerkillä. Lainavan hinnaston esimerkissä koko luottoraja, 2 000 €, nostetaan kerralla ja maksetaan takaisin 12 yhtä suurella erällä. Todellinen vuosikorko on silloin 15,96 %.

Esimerkki: kolmen euron kuukausimaksu

Kiinteä euromääräinen kulu nostaa todellista vuosikorkoa sitä enemmän, mitä pienempi laina ja mitä lyhyempi laina-aika on. Seuraava laskelma on havainnollistus eikä Lainavan hinnasto. Siinä 1 000 euron laina maksetaan 12 kuukaudessa, ja nimelliskorko on 12 %.

Kuukausimaksu lisää hintaan 36 euroa vuodessa. Nimelliskorko ja korot pysyvät ennallaan, mutta todellinen vuosikorko nousee 12,68 prosentista 19,98 prosenttiin. Pelkkää nimelliskorkoa vertaamalla lainat näyttäisivät yhtä edullisilta.

Laki rajoittaa kuluttajaluoton muita kustannuksia kuin korkoa. Ne saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 € vuodessa. Rajan sisälläkin kulut voivat nostaa pienen lainan todellista vuosikorkoa selvästi.

Mitä luku olettaa

Todellinen vuosikorko lasketaan sillä oletuksella, että luottosopimus on voimassa sovitun ajan ja että sekä lainanantaja että kuluttaja noudattavat sopimuksen ehtoja ja päivämääriä. Jos korko tai kulut voivat sopimuksen mukaan muuttua tavalla, jota ei voi arvioida etukäteen, laskelmassa oletetaan, että ne pysyvät samoina sopimuksen loppuun asti.

Luku ei siis kerro, mitä tapahtuu, jos erä myöhästyy tai jos maksat lainan pois etuajassa. Myöhästyneestä maksusta lainanantaja voi periä viivästyskorkoa. Ennenaikaisessa takaisinmaksussa lainanantajan taas on vähennettävä käyttämättä jäävään aikaan kohdistuvat luottokustannukset, jolloin maksat vähemmän kuin laskelmassa.

Näin käytät lukua vertailussa

• Vertaa lainoja samalla summalla ja laina-ajalla. Jos lainassa on kuluja, todellinen vuosikorko riippuu sekä summasta että laina-ajasta.
• Katso prosentin rinnalla luottokustannukset euroina ja takaisin maksettava kokonaismäärä. Prosentti ei kerro, paljonko maksat yhteensä.
• Sama todellinen vuosikorko voi tarkoittaa hyvin eri euromäärää. Pidempi laina-aika pienentää erää, mutta korkoa kertyy pidempään.
• Tarkista luvut vakiomuotoisista eurooppalaisista kuluttajaluottotiedoista. Lainanantaja antaa lomakkeen ennen sopimuksen tekemistä, ja siinä kerrotaan luoton hinta ja muut ehdot.

Vertailu kannattaa myös silloin, kun sinulla on jo luotto. Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan erityisesti ennen 1.9.2019 tehdyt luottosopimukset voivat olla huomattavan kalliita. Vanhan luoton todellinen vuosikorko löytyy luottosopimuksesta.

Voit tarkistaa omat lukusi lainalaskurilla. Se näyttää kuukausierän, todellisen vuosikoron, korot yhteensä ja takaisin maksettavan summan. Laina-ajan vaikutuksesta kerrotaan artikkelissa Laina-aika ja kuukausierä ja hinnan osista artikkelissa Lainan kokonaiskulut.