Lånebeslut och betalningsförmåga

Vad kalkylatorn vet och inte vet

Lånekalkylatorn räknar ut månadsbelopp, effektiv ränta och totalt belopp att betala enligt prislistan. Den känner inte till dina inkomster, utgifter, andra lån eller kreditupplysningar. Därför är beräkningen varken ett kreditanbud eller ett förhandsbeslut. Lainava beviljar inte heller lån ännu.

Hur långivaren bedömer betalningsförmågan

Innan avtalet ingås måste långivaren bedöma om du kan fullgöra dina skyldigheter enligt kreditavtalet. Bedömningen görs utifrån tillräckliga uppgifter om dina inkomster och din ekonomiska situation i övrigt. Krediten får beviljas bara om bedömningen visar att du sannolikt kan betala den på det sätt som avtalats.

För bedömningen behövs bland annat följande uppgifter:

• Inkomster: hur stora de är, vad de grundar sig på och hur kontinuerliga de är. Inkomster som anmälts till inkomstregistret syns i det positiva kreditupplysningsregistret.
• Utgifter: till exempel boende och andra regelbundna utgifter. De finns inte i registret, så långivaren frågar dig.
• Skulder och borgensåtaganden: andra krediter syns i det positiva kreditupplysningsregistret.
• Tillgångar, om de har betydelse för betalningsförmågan.
• Betalningsanmärkningar: att kontrollera dem är ett grundkrav. De finns i kreditupplysningsföretagens register, inte i det positiva kreditupplysningsregistret.
• Frivilligt kreditförbud: om du har gjort ett ska långivaren vara omsorgsfullare än vanligt.

Ju större lån, desto noggrannare utredning behövs. En egen obestyrkt uppgift räcker inte i sig, utan långivaren kan be om dokument som styrker uppgifterna.

Syftet med bedömningen är att förhindra att kredit beviljas till någon som inte har förutsättningar att betala tillbaka den. Den skyddar alltså också den som söker lån. Dessutom ska varje långivare fastställa principer för hur den beviljar konsumentkrediter, och beslutet fattas enligt dess egna kriterier. Därför kan två långivare komma till olika resultat med samma uppgifter.

Varför samma belopp passar en men inte en annan

Raten är densamma för alla, men det som blir kvar av inkomsterna för att betala den varierar. Nedan finns två påhittade personer med samma nettoinkomster.

Ett lån på 3 000 euro på 24 månader skulle kosta 142,48 € i månaden enligt Lainavas prislista. Raten ryms i person A:s budget, och det blir fortfarande utrymme för oväntade utgifter. Person B har inte tillräckligt kvar för raten, och en längre lånetid ändrar inte saken: även med 36 månaders lånetid skulle raten vara 100,94 €.

Person A kunde också välja 36 månaders lånetid, och då skulle raten bli lägre. Kreditkostnaderna skulle ändå öka med 214,07 €, och med den budgeten behövs ingen lägre rat. En lämplig lånetid beror alltså också på hur mycket utrymme det finns i budgeten.

Också inkomsternas kontinuitet påverkar. Varierande inkomster eller en firmaföretagares inkomster, som inte anmäls till inkomstregistret, kan kräva en närmare utredning.

Gör först en egen budgetkalkyl

1. Räkna ut dina nettoinkomster per månad. Använd en inkomst som du kan lita på under hela lånetiden.
2. Dra av boende, andra regelbundna utgifter, mat och raterna på nuvarande lån.
3. Lämna en buffert för oregelbundna utgifter som hälsovård, kläder och reparationer.
4. Jämför det som blir kvar med månadsbeloppet i lånekalkylatorn. Om raten tar nästan allt är lånet en risk, även om det skulle beviljas.
5. Kontrollera dina egna uppgifter i den avgiftsfria e-tjänsten för det positiva kreditupplysningsregistret. Om något är fel, kontakta den långivare som anmälde krediten innan du ansöker om ny kredit.

Ett negativt beslut sparas inte i det positiva kreditupplysningsregistret, men varje utdrag som en långivare beställer syns i din egen e-tjänst. Om pengarna inte räcker till de nuvarande utgifterna löser ett nytt lån inte situationen, utan ökar de månatliga utgifterna. Kostnadsfri hjälp får du av ekonomi- och skuldrådgivningen. Första steg vid betalningssvårigheter.